Acompte

Acompte

Mise–de–fonds pour une achat

Qu'est–ce qu'un mise–de–fonds sur un prêt hypothécaire?

L’acompte, ou la mise–de–fonds d'une hypothèque, est l’amont d'argent que vous payez immédiatement lors de votre achat d'une maison. Un acompte, exprimée en pourcentage, est calculée avec la valeur de l'acompte divisé par le prix de la propriété.

Quel est l’amont minimum requis comme versement initial au Canada?

L’amont minimum au Canada est de 5%. D’habitude, les propriétaires réalisent des versements allant de 5% à 20% du prix de la maison. Selon un rapport de la 'TD Canada Home Trust' sur les acheteurs de maisons, 30% pensent avoir épargner au moins 20% d'acompte, qui est le point ou une assurance prêt hypothécaire n'est plus nécessaire. L'assurance prêt hypothécaire, appelé l'assurance prêt SCHL, protège le client si l'emprunteur ne peut plus rembourser l'hypothèque. Donc, vous devez avoir une assurance sur tous les prêts hypothécaires aux acomptes de moins de 20%. Ces prêts hypothécaires seront à ratio élevé. Un prêt hypothécaire normale est celui où l'acompte est d’au moins 20%.

La grandeur de votre acompte influencera trois choses

L’amont que vous utilisez au début de votre prêt produira trois résultats centraux au cours de la vie de l'hypothèque:

Le prix de la maison que vous pouvez acheter

La taille de votre prêt hypothécaire et votre tarif mensuel

L’amont de l'assurance prêt de la SCHL, si applicable

  1. Votre versement initial changera le prix que vous pouvez vous permettre

Au Canada, le versement minimum de base est de 5%. Ceci est utilisé pour trouver votre capacité financière maximale. Sans compter vos revenus et votre endettement, votre prêt hypothécaire maximal serait [acompte% $ / 5]. Exemple : si vous avez épargné 30 000 $ pour votre paiement initial, l’amont maximum d'hypothèque que vous pourriez payer serait $ 30 000 / 5% = $ 600.000. La maison que vous pouvez acheter est aussi une fonction de vos revenus et votre endettement. Vous devriez utiliser la calculatrice hypothécaire pour analyser en plus de détaille votre budget.

  1. La grandeur de votre acompte influencera la grandeur de votre hypothèque et aussi vos paiements mensuels. Une mise–de–fonds plus grand va réduire la grandeur de votre prêt hypothécaire, et donc vous paierez moins en intérêts pendant votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous envisagez une maison de $300,000 et vous décidez de déposer $25,000 ou $40,000. Les variables de votre hypothèques sont: Prix d'achat : 300 000 $ Taux hypothécaires: 5.00% Période d'amortissement: 25 ans. Sous le scénario B, la somme extra de 15 000 $ qui a été sauvé vers le prêt hypothécaire va baisser l’amont payé de l'assurance prêt de la SCHL d'environ 1000 $ et les acheteurs épargnent environ de 29 000 $ en intérêts sur la durée de vie de l'hypothèque. Mais vous devez également considérer le coût d'opportunité ou d'autres places pour les fonds supplémentaires qui ont été dépensé dans le deuxième scénario. Par exemple, , vous devez tenir compte des rendements attendus liés à vos REER cotisations, placements en actions, et / ou remboursements de la dette. Votre paiement initial déterminera l’amont de l'assurance de la SCHL.

L'assurance prêt de la SCHL est calculée avec l’amont de votre acompte. Votre prime d'assurance de la SCHL, qui est calculé en pour cent de l’amont de votre hypothèque, va devenir plus petite quand vous augmentez votre acompte.

Sources de fonds pour faire un acompte sur une paiement d’hypothèque

Il y en a plusieurs façons á trouver des fonds pour faire un acompte. Les sources d’habitude comprennent le prélèvement d'un montant fixe qui est lié au salaire, la vente d'actions, d'obligations ou la valeur de vos biens, ou tendre la main à la famille immédiate. Une autre option est d’utiliser des REER avec un programme d'accession à la propriété (RAP) qui laisse les acheteurs d'une maison pour la première fois d’utiliser jusqu'à 25 000 $ de régimes enregistrés d'épargne–retraite (REER) pour un achat. Beaucoup d'acheteurs qui cherchent leur première maison peuvent utiliser cette opportunité. Ils devraient utiliser des comptes REER à l'avance, pour y profiter quand ils sont prêts à acheter une maison.

Des sources moins traditionnelles pour le versement premier peuvent inclure des fonds empruntés, ou des dons qui viennent de la famille non immédiate. Vous devez noter que lorsque vous utilisez des sources moins traditionnelles, vous aurez un supplément d'assurance de la SCHL de 0,15% pour les acomptes représentant 5% ou moins du prix d'achat.

Ratio prêt valeur

Une autre analyse de la taille du versement premier est d’utiliser le ratio prêt valeur, qui trouve la valeur de l'hypothèque avec la prix d'origine (valeur de l'hypothèque / prix de la maison). Ce ratio utilise le pourcentage des fonds et il peut aussi être calculé comme [1 –% acompte]. Par exemple, si votre maison cout de 100 000 $ et votre versement premier est de 25.000 $, l’amont de votre prêt hypothécaire minimum est 75 000 $ (100 000 $ - 25 000 $). Votre pourcentage de l'acompte va être de 25% (25.000 $ / 100.000 $), et le ratio prêt valeur va être de 75% (75 000 $ / $ 100 000 ou 100% - 25%). Au Canada, la ratio prêt valeur maximale est de 95%, et l'acompte minimum est de 5%.