Prêts Hypothécaires avec Remises en Argent et Hypothèques Subsidiaires

Prêts Hypothécaires avec Remises en Argent

Suivant un achat, il est préférable de prévoir une somme d’argent supplémentaire. Ceci pourrait être pour des rénovations, l’achat de meubles, à augmenter vos paiements, ou pour une réserve d’urgence. Plusieurs prêteurs canadiens offrent une hypothèque avec des remises en argent.

Cela vous laisse recevoir une avance en argent de votre prêteur. L’amont d’habitude est de 5% de votre hypothèque, mais peut varier entre 1% et 7% dépendant du prêteur. Notez qu’une hypothèque avec remise en argent veut dire un taux d’intérêt fixe plus élevé.

La remise en argent nécessite aucune taxe et peut être utilisée librement. Voici des exemples y financés par un :

Pour débourser une mise–de–fonds minimum de 5%

Pour augmenter la mise–de–fonds fourni

Pour payer les frais de clôture

Pour prévoir une somme d’argent pendant les premières années de l’achat.

Pour rénover la maison.

Pour investir ou épargner.

Pour rembourser des dettes à hauts intérêts

Rompre votre contrat hypothécaire

Il y a d’autres inconvenants avec ce type d’hypothèque. Si vous voulez refinancer ou mettre terme, vous devez rembourser au prêteur un peu de la remise en argent. Certains prêteurs obligent un remboursement complet.

Pour calculer la remise á rembourser, divisez le nombre de mois restant par le nombre de mois initial de votre hypothèque.

Hypothèques Subsidiaires

Il y a deux façons d’enregistrer un prêt hypothécaire. Le préteur peut utiliser un titre hypothécaire ou subsidiaire. Avec un titre hypothécaire, il inscrit votre maison au bureau d'enregistrement. Donc, il peut être enregistrée, libérée ou transférée.

Un titre subsidiaire est inscrit avez la loi sur les sûretés mobilières (LSM) du Canada. Il ne peut pas être enregistré ou transféré.

C’est un produit hypothécaire à options multiples, signifiant que votre prêteur peut vous prêter plus si la valeur de votre propriété augmente. Il enregistre la maison avec un titre subsidiaire comme une marge de crédit, donc il peut vous accorder un prêt supérieur de l’amont du prêt hypothécaire initial.

Avec une hypothèque subsidiaire, vous pouvez emprunter de l'argent garanti par la valeur de votre domicile, et sans devoir refinancer votre prêt hypothécaire. Vous pourrez éviter les frais juridiques.

Mais les prêts hypothécaires subsidiaires n’ont pas de transférabilité. C’est parce que votre titre peut contenir des termes desquels autres prêteurs n’approuvent pas. Un avocat spécialisé devra vous aider à vous libérer de ce contrat.

Les avantages d'une hypothèque subsidiaire:

Être capable d'emprunter à partir de la valeur de la maison

Éviter les frais associés au refinancement

Les inconvénients d'une hypothèque subsidiaire inclus:

Des frais juridiques si vous changez de créancier

En ayant une plus grande marge de crédit, c’est plus difficile à chercher un financement secondaire

Comment est-ce que s’est calculée?

Après que votre offre d’achat a été acceptée, et l'inspection est fini, vous devez trouver un courtier ou prêteur pour votre prêt hypothécaire. Si vous voulez l’hypothèque subsidiaire, le créancier peut enregistrer votre hypothèque à jusqu'à 125% de la valeur de la maison.

Pas tous enregistrent votre prêt pour un amont supérieur de l’amont du prêt, mais certains peuvent. S’il le fait et la valeur de votre maison augmente, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la nouvelle valeur (moins la balance du prêt) sans devoir refinancer.

N’importe la valeur que votre maison atteindra, l'équité maximale est égale à l’hypothèque subsidiaire du départ.

Si votre prêteur enregistre votre prêt pour l’amont initial, vous pouvez emprunter jusqu'à 100% du montant initial, moins la balance, sans devoir recourir au refinancement.

Dans tous cas, peu importe l’amont, une hypothèque subsidiaire vous permet d'emprunter l'équité de votre propriété n’importe quand sans devoir refinancer.

Une hypothèque subsidiaire vaut la peine si vous aurez besoin d'emprunter pendant la durée de votre prêt.

Il a deux banques au Canada qui offrent seulement des hypothèques subsidiaires : la Banque TD et Tangerine.